研修医の先生方、日々の当直や業務、お疲れ様です。
今回は、まだ右も左も分からなかった研修医時代の僕の「黒歴史」をベースに、今まさに若い先生方を文字通り食い物にしようとしている「新築ワンルームマンション投資」の凶悪な罠について、包み隠さずお話しします。
もし、あなたの病院のPHSに突然見知らぬ業者から電話がかかってきたり、SNSで「医師向けの資産形成」というDMが届いたりしているなら、どうか1分だけ手を止めてこの記事を読んでください。
すべては1本のPHSへの電話から始まった
初期研修医として寝る間もないほど忙しく働いていたある日、病院のPHSが鳴りました。
電話交換の女性から回されて電話に出ると、聞き覚えのない男の声。
○○先生ですか？ 先生、将来のために税金を減らしませんか？ 先生のような素晴らしいステータスをお持ちの方だけにご案内している特別な資産形成がありまして……
当時の僕は、研修医時代の激務で毎日を生き抜くのに必死で、経済や税金の仕組みなんて完全に「真っ白」な状態でした。おまけに「先生のような優秀な方にしか……」とおだてられ、なんとなく悪い気はせず、断りきれないまま後日、指定されたファミレスで業者と会う約束をしてしまったのです。
ファミレスで営業マンが見せてきたのは、タブレットに映し出された一見ロジカルで、夢のようなシミュレーションでした。
- 「サラリーマンでも確実な税金対策になり、毎年お金が戻ってきます」
- 「家賃収入でローンを払うので、実質タダで部屋が手に入ります」
- 「万が一の時は団体信用生命保険でローンが消えるので、生命保険代わりになります」
- 「老後はそのまま年金代わりになりますよ」
結論から言います。これらはすべて、悪質な業者が研修医をハメるために用意した「地獄への片道切符」です。
なぜ、まだ年収の低い「研修医」が熱烈に狙われるのか？
「まだそこまで稼いでいない研修医を狙っても、業者にメリットはあるの？」と思うかもしれません。
実は、彼らにとって研修医の先生方は、「今すぐ最高の商品を売れる、日本でトップクラスに効率の良いカモ」なのです。理由はシンプルで、医師の「属性」が良すぎるからです。
① 「将来の超高年収」を担保に、銀行が今すぐ数千万円を貸す
普通、社会人1〜2年目の若者に、銀行は3,000万円もの大金を絶対に貸しません。
しかし、相手が「医師」なら話は別です。銀行は「数年後には確実に年収1,000万〜2,000万円を超える未来の信用」を100%信頼しています。そのため、頭金なしのフルローンで融資の審査が通ってしまいます。業者から見れば、先生方は「今すぐ数千万円の買い物をしてくれる白紙の小切手」に見えているのです。
② 給与の差し押さえが確実にできる安全な顧客
医師は勤務先が明確で、資格職であるため、自己破産して仕事を辞めるリスクが極めて低いです。銀行やローン会社にとってこれほど「貸し倒れリスクが低い安全なお客さん」はいません。
③ マネーリテラシーを学ぶ時間がない
多忙を極める研修医は、お金の防衛策を学ぶ余裕がありません。「賢くて勉強はできるけれど、社会経験が乏しく、忙しくて細かい数字を検証しない」。これほど騙しやすい相手はいないのです。
④ 狭い医局内の同調圧力
悪質な業者は、1人引っかけると「同期や後輩の先生を紹介してください」と迫ります。「○○先生もやってるから安心」という心理を利用し、コミュニティ内で連鎖的にカモが量産されていきます。
業者が絶対に言わない「新築ワンルーム投資」5大リスク
営業マンの甘い言葉の裏には、購入した瞬間に人生を縛り付ける致命的なリスクが隠されています。
Risk 1. 買った瞬間に価値が3割下がる「新築プレミアム」
新築マンションの価格には、デベロッパーの莫大な広告費や利益が乗っています。誰かが一歩足を踏み入れて「中古」になった瞬間、その上乗せ分（約20〜30%）はそっくり消えます。つまり、3,000万円で買った物件は、翌日には2,200万円の価値しかなくなります。
Risk 2. 「節税になる」の嘘
税金が戻ってくるのは、「不動産投資が赤字になっているから」に過ぎません。毎年数十万円の赤字を自腹で補填して、数万円の税金が戻ってきたところでトータルは完全に大マイナスです。しかも、研修医のうちはまだ税率が高くないため、節税効果などほぼありません。
Risk 3. 「家賃でローンを払える」の嘘（隠れた多額のコスト）
業者のシミュレーションには、以下の「隠れたコスト」が一切入っていません。
- 年々上がっていく管理費・修繕積立金
- 毎年かかる固定資産税・都市計画税
- 空室リスク（30年間満室なわけがない）
- 退去時のリフォーム費用や次の入居者を募集する広告費（家賃1〜2ヶ月分）
これらを差し引いた「実質利回り」で見ると、最初から毎月1万〜3万円の「手出し（赤字）」が発生するのが常です。
Risk 4. 「生命保険・年金代わり」の嘘
「万が一の時は部屋がタダで手に入る」と言われますが、純粋に掛け捨ての生命保険に入ったほうが、毎月の保険料は遥かに安く、保障額も大きいです。
また、毎月マイナスを出しながら35年ローンを払い終え、老後に手に入るのは、資産ではなく「築35年のボロボロの部屋という名の負債」です。毎年50万円の赤字を補填するくらいなら、普通に貯金（50万×35年＝1,750万円）していた方が遥かにお金が残ります。
Risk 5. 将来の本命ローン（マイホーム・開業）の枠を圧迫する
ここが最大の盲点です。将来、本当に自分が住むマイホームを買いたいときや、クリニックを開業したいと思ったとき、すでに数千万円の赤字不動産ローンを抱えていると、銀行の審査が極めて厳しくなります。本命のローンが組めなくなる、あるいは借入額を大幅に減らされるリスクがあります。
その後の顛末・・・ステーキとパフェ、そして凍りついた空気
さて、話をあの日のファミレスに戻します。
営業マンは、タブレットをトントンと叩きながらと、満面の笑みでこう言いながら契約を迫ってきました。
先生の属性なら、今すぐこの最高の物件のローンが通ります！さあ、未来の資産のために今すぐ始めましょう！
何も知らない当時の僕でしたが、さすがに直感したのです。
たいやき先生……いや、待てよ。なんかこれ、ヤバい匂いがするぞ
新築ワンルームマンションのリスクについての知識は持ち合わせてはいなかったものの、持ち前の警戒心がギリギリのところで働き、僕は意を決して言いました。
たいやき先生……すみません、自分はやめておきます。
その瞬間。さっきまで「先生！先生！」とあれほど愛想の良かった営業マンの目が、すうっと据わり、完全に笑顔が消えたのを今でも覚えています。
実は、話を聞きながら、ちゃっかりファミレスのがっつりしたステーキと、デザートのパフェまで注文して、おいしく平らげていたんです（笑）。
想像に難くないと思いますが、そこからの空気の重さといったら、今思い出しても背筋が寒くなります。 地獄のようでした（笑）。
結局、何とかその場を逃げ出すように退店。 振り返ってみると、あの時、自分の「やばい匂いを察知する直感」を信じて本当に良かったです。もしあのまま営業マンの勢いに飲まれてハンコを押していたら、今頃僕は毎月の赤字補填に苦しみながら、激しい後悔のなかにいたはずです。
研修医の先生方へのメッセージ
悪質な業者は「先生は選ばれた特別な存在です」とおだてて近づいてきます。
でも、本当に特別なのは先生の人格や能力ではなく、「医師免許」という資格が持つ、信用力（ローンの組みやすさ）だけです。それを、他人の利益のために使い潰されては絶対にたまりません。
医師としての資産形成を考えるなら、まずは医師向けのポイ活や、新NISA、iDeCoなど、流動性が高く、自分でリスクを完全にコントロールできるものから始めるのが鉄則です。
